Сумма долговых обязательств населения страны по кредитам и займам становится критической для безопасности страны. Простота получения кредитов и займов подтолкнула большое количество граждан на совершение необдуманных поступков. Несмотря на то, что уровень закредитованности Приднестровского населения меньше соседней Молдовы, он не перестаёт быть угрозой для экономики.
Из публичных отчётов банков следует, что с каждым кварталом растёт рост закредитованности населения. К примеру, из публичной отчётности ЗАО «Приднестровский Сбербанк» и из соотношения между погашенными кредитами и вновь выданными следует, что вновь выданные кредиты на ~15% больше погашенных в отчётном периоде.
С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.
Стоит отметить, что одним из самых популярных кредитов, становится кредит на погашение действующих кредитов (рефинансирование) (мы подробнее писали об этом в предыдущей статье — https://cipcons.com/kak-ne-popast-v-dolgovuju-kreditnuju-jamu-poluchenie-rassrochki-oplaty-kredita/).
Ниже представлен инфо-график о том, на какие цели чаще всего берут кредиты. Статистика составлена на основании опрошенных 500 респондентов.
В данной статье мы предлагаем читателям ознакомиться с природой потребительского кредитования, расскажем об условиях потребительского кредитования, а также дадим практические рекомендации, связанные с кредитованием.
КАКОВЫ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)?
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия:
- Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа)
- Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)
Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.
Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора
- Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях ПМР или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (не имеющие лицензии на банковскую деятельность) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте.
- Процентная ставка за пользование кредитом (займом)
В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий
- Количество, размер и периодичность (сроки) платежей
С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа)
- Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения
Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика
- Полная стоимость кредита (займа)
Полная стоимость кредита (займа) (в том числе ипотечного) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и должна быть размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом полная стоимость в денежном выражении размещается справа от полной стоимости, определяемой в процентах годовых
В расчет такой стоимости включаются платежи:
— по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;
— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
— платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора;
— платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).
- Ответственность заемщика
Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф).
Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.
- Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам
- Цели использования кредита (займа)
В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа)
- Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров
Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования
- Обеспечение по договору
Кредит (заем) может быть обеспечен залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению
КАК ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ
В случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору
Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении
Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно ее придется полностью погасить.
Затем в срок, установленный в кредитном договоре, обратитесь в банк для подачи заявления о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.
Обратите внимание!
Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесете денежные средства на свой ссудный счет, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.
При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счет для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нем денежных средств.
В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.
Шаг 2. Внесите необходимую сумму на банковский счет
Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счет необходимую сумму. При этом если вы внесете на счет сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет.
После внесения денежных средств в счет погашения кредита рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.
СЛУЧАИ ИЗ ЖИЗНИ
- Истец, срок исковой давности по кредиту истек!
Итак, банк подал исковое заявление к моей доверительнице о взыскании задолженности по договору кредитования. Истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 237 603,29 руб., а также госпошлину. Обратился истец сначала за судебным приказом, а потом уж и с полноценным исковым заявлением в 2019 году, а вот последний платеж моей доверительницей был произведен в 2014 году, то есть 5 лет назад.
Полезный образец
Привожу вам текст наших возражений, которые судом были услышаны, применены, и, как следствие, банк получил отказ в удовлетворении своих исковых требований.
Если и вы находитесь в аналогичной ситуации – копируйте текст, вносите свои коррективы – и будет Вам, как говорится, счастье:
«Согласно пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса ПМР по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 840 Гражданского кодекса ПМР).
К отношениям по кредитному договору применяются правила настоящего Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 848 ГК ПМР).
Согласно доводам Истца, изложенным в исковом заявлении, последний платеж по кредитному договору был внесен мной за период 22.02.2014–21.03.2014 года, то есть с момента последнего выполнения кредитных обязательств прошло более 5 лет.
Статьей 212 Гражданского кодекса ПМР устанавливается общий срок исковой давности в три года.
Пунктом 2 статьи 215 Гражданского кодекса ПМР предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно положениям статьи 216 Гражданского кодекса ПМР течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно ст. 223 ГК ПМР с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т. п.).
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
На момент подачи искового заявления Ответчиком с момента последнего платежа прошло более 5 лет (дата последнего платежа по кредитному договору 21 марта 2014 года), таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с целью взыскания задолженности истек, заявлений о восстановлении пропущенного срока не предоставлялось, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности так же не предоставлено. Мной, как Ответчиком, заявляется требование о применении срока исковой давности и, как следствие, вынесения отказа в удовлетворении требований истца».
Итак, как наглядно видно из данного примера, срок исковой давности у нас судами учитывается и зачастую является хорошим шансом избежать долговой кабалы.
- Взял в банке автокредит под 17% годовых. Сейчас процентная ставка опустилась до 11%. Можно ли на этом основании изменить конечную сумму выплат банку? И какую сумму я буду должен внести при досрочном погашении кредита (это право заложено в договоре)?
Уменьшить по своей воле процент по кредиту вы не вправе, даже если на рынке кредитов он снизился. Но зато и у банка теперь нет права в одностороннем порядке поднять этот процент. Что касается досрочного погашения кредита, то даже если бы оно не было предусмотрено договором, такое право у вас есть по закону.
Мой 19-летний сын взял потребительский кредит в банке. Пять месяцев выплачивал взносы, а потом его призвали в армию. Сейчас сотрудники банка требуют с нас, родителей, погашения кредита. Мы предъявили справку из военкомата и заявление на отсрочку выплат, но банк настаивает на погашении кредита. Можем ли мы добиться отсрочки?
Банк-кредитор вправе что-то требовать от вас, родителей заемщика, только если вы взяли на себя роль поручителей по кредиту. Но это вряд ли — потребительские кредиты банки, как правило, дают без всякого поручительства или иного обеспечения. Так что случай вашего сына относится к предпринимательскому риску банка, неизбежному в бизнесе. Этого риска банк мог бы избежать, если бы учел, что 19-летний парень легко может оказаться в армии. Банк вправе потребовать возврата долга через суд, но ответчиком будет ваш сын, и суд, надо полагать, учтет его нынешний статус и материальное положение и иск не удовлетворит. Потому-то банк и давит на вас, родителей, но в любом случае незаконно, ведь вы не состоите в гражданско-правовых отношениях с ним.
В данной ситуации вы можете обратиться с жалобой на вмешательство в вашу частную жизнь, а также на вымогательство у вас денег в милицию и госнадзор.
- Купила в кредит стиральную машину, но она вскоре вышла из строя. Сервисный центр определил, что она ненадлежащего качества. Должен ли продавец вернуть деньги за стиральную машину и кому? А как быть с процентами по кредиту?
В такой ситуации продавец, готовый удовлетворить ваше требование о возврате некачественного товара, проданного в кредит, если ваши отношения с ним и с банком были оформлены трехсторонним договором, обязан возвратить вам часть уплаченной за этот товар суммы в размере кредита, погашенного ко дню возврата товара, а также возместить плату за предоставление этого кредита (т.е. выплаченные вами проценты и иные платежи, например за комиссию, если банк их с вас взимал). Остальную часть цены некачественного товара, по которой он был приобретен, продавец должен возвратить банку, выдавшему вам кредит, тем самым погасив ваши обязательства перед ним. Но если банк подтвердит, что кредит вами погашен или что он не возражает против возврата денег вам, то продавец обязан передать вам полную стоимость товара и возместить средства, уже уплаченные вами за предоставление кредита. А вы после этого либо приобретете на эти деньги другой товар, либо досрочно рассчитаетесь с банком по своим обязательствам.
- У частного лица купил подержанный автомобиль по договору купли-продажи. Частное лицо действовало на основании доверенности. Позже оказалось, что автомобиль приобретен первым собственником в кредит. Кредит он не покрыл, и теперь банк отбирает машину. Но в чем я виноват? А если не я, то кто?
Таких случаев, как ни странно, немало. Странно — потому что никто не купит автомобиль без ПТС, а ПТС при покупке в кредит под залог автомобиля обычно хранится в банке-кредиторе. Вопрос, как он попал в руки лица, продавшего вам машину, заслуживает уголовного расследования, для чего следует подать заявление в милицию. Ну, а в рамках гражданских правоотношений советуем прежде всего проверить, с кем вы заключали договор купли-продажи: с продавцом или с посредником, действовавшим по поручению продавца. Резюмируя, рекомендуем обратиться в суд с иском к двум лицам: продавцу автомобиля и лицу по доверенности с требованием о расторжении договора как ничтожного (совершенного с нарушением действующего законодательства) и восстановлении положения, имевшего место до покупки вами этого автомобиля (возврата денег за авто).
С Уважением, Челядник и Партнёры консалтинг
