При займе от 1450 рублей (п. 1 ст. 177 Гражданского Кодекса ПМР) между гражданами (физическими лицами) договор займа должен быть оформлен в обязательной письменной форме. Как дать деньги в долг, чтобы не оказаться обманутым, как уберечь себя от мошенников и от космических процентов по займу? Читайте ниже.

Какое имущество может выступать объектом займа?

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, не обладающие индивидуальными признаками (деньги, эмиссионные ценные бумаги и т.д.) а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 836 ГК ПМР).

На практике чаще всего предметом займа выступают деньги, поэтому в настоящем материале рассматриваются особенности, которые следует учесть физическим лицам при займе денег, чтобы избежать конфликтных ситуаций.

Как передавать деньги в счёт займа?

Необходимо помнить, что договор займа считается заключенным не с момента его подписания, а с момента фактической передачи денег. Именно поэтому факт передачи денег важно зафиксировать письменно. Для этого можно непосредственно в договоре займа указать, что заимодавец передал сумму займа заемщику при заключении договора, и отдельный документ об этом не составлять. Другой вариант — заемщик составляет расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем соответствующей денежной суммы.

Также достаточным доказательством для подтверждения факта передачи денег является почтовый либо банковский перевод между лицами, заключившими договор займа.

Существенное условие займа

В договоре займа обязательно должна быть указана его сумма — без этого договор считается незаключенным. Остальные условия являются необязательными, однако целесообразно закрепить их в договоре, чтобы четко обозначить права и обязанности сторон договора.

Валюта займа и сумма займа

Законным средством платежа на территории ПМР является рубль, расчеты между гражданами ПМР в иностранной валюте запрещены (за рядом определенных законом исключений).

В связи с этим сумма займа должна быть выражена в рублях. Если предметом займа является иностранная валюта, то в договоре необходимо указать, что сумма займа передается заемщику и подлежит возврату заимодавцу в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. Применяемый при этом курс пересчета валюты или условных денежных единиц в рубли стороны могут установить в договоре сами (к примеру курс ЗАО «Агропромбанк» в валютно-обменных кассах по курсу продажи и т.п.). На практике, как правило, в таких случаях применяется официальный курс валют Центрального Банка ПМР.

Таким образом обязательно стоит учитывать то обстоятельство, что в случае, если подтвердится факт передачи денежных средств в валюте, такая сделка будет признана недействительной, а стороны должны будут возвратить друг другу всё полученное по сделке.

При этом, сторонам может грозить предусмотренная уголовная либо административная ответственность за осуществление валютных операций без специального разрешения (лицензии).

Проценты по займу

Заем между физическими лицами может быть:

• процентным;
• беспроцентным.

Если заем предполагается процентным, в договоре следует указать размер процентов (процентную ставку). Если этого не сделать, то проценты будут рассчитываться исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка ПМР на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (в 2018 года такой процент составляет 7% годовых).

Если заем предполагается беспроцентным, это необходимо прямо указать в договоре (например: «Заем является беспроцентным», «Проценты на сумму займа не начисляются»).

Стороны вправе установить в договоре займа наиболее удобный порядок уплаты процентов: наличными средствами или безналично, ежемесячно или в конце срока займа и т.д. Если в договоре займа это не оговорено, заемщик обязан уплачивать проценты ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условие о высоком проценте по договору займа между физлицами можно признать несправедливым.

Встречное предоставление по договору займа не должно приводить к неосновательному обогащению. Высокий процент за пользование займом может быть признан  злоупотреблением правом и будет рассчитывать исходя из ставки рефинансирования, либо процентной ставки, действующей в среднем по региону в кредитных организациях.

Срок и порядок возврата займа

По общему правилу сумма займа подлежит возврату в указанный в договоре срок.

Срок возврата займа может быть определен как «до момента востребования заимодавцем». В этом случае заемщик обязан вернуть сумму займа в течение 30 дней с даты предъявления заимодавцем соответствующего требования. Это же правило применяется, если в договоре срок возврата займа не установлен.

Стороны могут по согласованию между собой предусмотреть в договоре возврат суммы долга в конце срока займа или возврат суммы займа по частям с любой периодичностью: ежемесячно, ежеквартально и т.п.

Досрочный возврат суммы долга по процентному займу между физическими лицами допускается при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до досрочного возврата. Соответственно, в течение этого срока будут продолжать начисляться проценты. Чтобы иметь возможность возвратить долг раньше, целесообразно прямо указать в договоре займа меньший срок уведомления заимодавца о досрочном возврате.

Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком в любое время без предварительного предупреждения заимодавца, если иное не установлено договором займа.

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Во избежание спорных ситуаций возврат долга следует зафиксировать письменно. При перечислении суммы долга на банковский счет заимодавца  в назначении платежа необходимо указать: «Возврат займа по договору от ______ N ___» (реквизиты договора либо расписки).

Особенности судебной практики по рассмотрению споров из договоров займа в Приднестровской Молдавской Республике

• Расписки, либо банковского перевода достаточно, чтобы признать заключение договора займа.
• Сами по себе свидетельские показания не являются доказательством заключения займа без возможности доказать факт передачи денежных средств, подтверждённый переводом либо распиской.
• Переписка (в т.ч. интернет переписка) может свидетельствовать о заключении договора займа только в случае, если сторонами оговариваются существенные условия займа: сумма займа, срок возврата займа, процент по займу (либо его отсутствие). Факт передачи займа может быть также подтверждён интернет перепиской.
• Договор займа может быть оспорен по его безденежности. Для этого необходимо доказать, что деньги или другие вещи в действительности не получены от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключением являются случаи, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. В качестве довода при оспаривании договора займа по безденежности можно привести факт отсутствия у истца на момент составления расписки денежных средств в сумме, указанной в расписке. Например, это может быть актуально в случаях, когда истребуемая истцом сумма многократно превышает средний уровень дохода гражданина ПМР. В таких случаях суд может обязать истца представить доказательства наличия у него такой суммы при заключении договора займа Следует помнить, что по безденежности может быть оспорен только договор займа. Если обязанность по возврату средств на основании расписки возникла из другого обязательства (например, из договора купли-продажи), оспорить его по безденежности нельзя.
• Если из текста расписки не следует, что денежные средства были переданы ответчику на условиях возвратности, можно заявить об отсутствии факта заключения договора займа, а следовательно, об отсутствии у ответчика обязательств по возврату этого займа, и такая расписка является дарением.
• Аудиозаписи отнесены Гражданским процессуальным кодексом ПМР к самостоятельным средствам доказывания. Запись телефонного разговора между истцом и ответчиком, произведенная одним из лиц, участвовавших в этом разговоре, и касающаяся обстоятельств, связанных с договорными отношениями между сторонами, принимается в качестве доказательства.

Для принятия решения в пользу истца при рассмотрении иска о взыскании задолженности по договору займа на основании расписки необходимо доказать обстоятельства, указанные в таблице.

Для принятия решения в пользу ответчика при рассмотрении иска о взыскании задолженности по договору займа на основании расписки необходимо доказать обстоятельства, указанные в таблице.

Что делать, когда ничего не получается?

В рамках данной рубрики мы предлагаем нашим клиентам выкупить право требования по возмещению по договору займа. Подобные услуги нужны в том случае, когда Вам затруднительно взыскать займ самостоятельно.  Процедура выкупа права требовать возврат займа не противоречит законодательству и прописана в Гражданском Кодексе ПМР как процедура цессии (уступки).

В рамках оказания квалифицированной правовой помощи  займов (долгов) оказываем следующий спектр услуг:

• консультирование и составление договора займа, в том числе с возможностью передачи материалов судебным исполнителям без судебных тяжб;
• взыскание займа (долга) в судебном порядке на территории Приднестровья, Молдовы, Российской Федерации.

За дополнительной информацией и оказания правовой помощи в вопросах взыскания займов, обращайтесь по нашим реквизитам на сайте.

С Уважением, Челядник Василий Васильевич

Челядник и Партнёры консалтинг

Сообщение Как составить договор займа между физическими лицами. Взыскание долга в 2026 году. появились сначала на Челядник и Партнёры консалтинг.

Однако законодатель предусмотрел возможные потери от инфляционных процессов.

Такой механизм предусмотрен статьёй 225 Гражданского Процессуального Кодекса Приднестровской Молдавской Республики

В связи с изменения в ГПК в июне 2022 года данный материал обновлён О внесении изменений и дополнений в Гражданский процессуальный кодекс Приднестровской Молдавской Республики (minjust.org).

Что и как можно проиндексировать?

Для индексации присуждённых сумм, исходя из новой редакции п. 1 ст. 225 ГПК ПМР используется индекс потребительских цен.

Индекс потребительских цен (ИПЦ, индекс инфляции, англ. Consumer Price Index, CPI) — один из видов индексов цен, созданный для измерения среднего уровня изменения цен на товары и услуги (потребительской корзины) за определённый период в экономике.

Подробно об ИПЦ можно почитать в Википедии Индекс потребительских цен — Википедия (wikipedia.org)

Как рассчитать индексацию?

С индексами потребительских цен можно ознакомиться по ссылке на сайте Министерства экономического развития ПМР Индексы потребительских цен — Министерство экономического развития (gospmr.org)

Индексы потребительских цен устанавливаются помесячно и по каждому месяцу указываются нарастающим итогом.

Для примера, возьмёшь значение того, что 10 мая 2021 года нам было присуждено ко взысканию 9000 рублей ПМР. Обязательства по настоящее время не исполнены. Произведём индексацию взысканной суммы исходя из уровня ИПЦ.

Уровень ИПЦ от месяца к месяцу указывается нарастающим итогом на конец года. Значение на январь следующего года, указывается по отношению к декабрю предшествующего года (то есть уровня инфляции за предыдущий год). Таким образом расчёт индексации можно произвести за 2021 года и по май 2022 года соответственно.

Уровень инфляции (индекс ИПЦ) на конец декабря 2021 года составил 107,35 пункта или 7,35 %. Таким образом размер индексации за 2021 год равен 9000 * 7,35 % = 661.5 рублей, а общий размер обязательства на 31 декабря 2021 года необходимо рассчитать как сумму 9000 + индексацию в размере 661,5 рублей = 9661,5 рублей.

Как отмечено ранее, размер индексации на следующий год, берётся по отношению к году предыдущему. Уровень инфляции (индекс ИПЦ) в мае 2022 года составляет 108,58 пунктов или 8,58 %. по сравнению с предыдущим годом (предыдущий год в значении 100 пунктов), а значит 9661,5 * 8,58 % = 828,96 рублей — размер индексации за 2022 год (по май месяц).

Итого задолженность должника при условии применения ст. 225 ГПК ПМР составит 10 490,46 рублей, что на 1490,46 рублей больше первоначальной.

Когда можно производить индексацию?

Индексацию присужденных денежных сумм, взысканных по решению суда, можно произвести с момента вынесения решения суда. Процессуальный срок подачи ограничивается 6 месяцами со дня исполнения обязательства (решения суда), но затягивать с индексацией присужденных сумм не стоит, старайтесь делать их ежегодно.

Кол-во раз при которых можно обратиться в суд за индексацией процессуальным законодательством также не предусмотренно, технически можно индексировать присужденные суммы каждый раз, когда для этого возникли основания, либо после погашения части долга и индексации оставшейся суммы, но в то же время каждый раз это отдельное заседание, отдельная работа юриста, соответственно дополнительные расходы.

В заключение необходимо обратить внимание на то, что индексация присужденных сумм не является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение денежного обязательства, а представляет собой правовой механизм, позволяющий полностью возместить потери взыскателя от длительного неисполнения судебного решения в условиях инфляционных процессов. В этой связи независимо от индексации присужденных сумм, Вы вправе рассчитывать на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами (в том случае, если договором не установлена неустойка, пеня) до момента погашения задолженности, которую Вам присудил суд. Проценты за пользование рассчитываются по ставке рефинансирования.

С Уважением, Челядник и Партнёры консалтинг

Сообщение Индексация взысканной (присужденной) судом суммы как возмещение потерь (ГПК ПМР) появились сначала на Челядник и Партнёры консалтинг.

Ситуация из жизни: Умерла бабушка (наследодатель) и оставила сыну и внучке в наследство квартиру. Оба вступили в наследство. Совсем недавно пришло письмо от нотариуса, что мы должны погасить задолженность по кредиту умершей.

Согласно ст. 1146 ГК ПМР в состав наследства входят не только вещи и имущественные права, принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства, но и обязанности наследодателя. Следовательно, обязательства по долгам переходят наследникам при принятии ими наследства.

Наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Моментом (датой) принятия наследства является:
— дата подачи заявления нотариусу о принятии наследства;
— либо момент, когда наследник начал предпринимать действия по фактическому принятию наследства (кредитор должен установить факт принятия наследства в судебном порядке).

Именно с момента принятия наследства (см. выше) у наследника возникают обязанности по погашению долгов наследодателя.

Обратите внимание, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ч. 2 п. 1 ст. 1209 ГК ПМР).

НО в соответствии со ст. 339 ГК ПМР при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Таким образом, внучке придется оплатить свою часть кредита или весь, а потом предъявить регрессные (т.е. обратные) требования ко второму наследнику.

Говоря простым языком долг по кредиту (займу) является неделимым обязательством, он возникает из конкретного договора. Учитывая неделимость обязательства банк (кредитор) вправе взыскивать с наследников долги умершего солидарно, это означает то, что сумма кредита (долга) будет фактически взыскиваться с каждого из наследников в пределах принятой им наследственной массы (в нашем случае в пределах 900 рублей). Наследник, который погасит долг умершего на сумму превышающую пределы стоимости принятого наследства (450 рублей в данном случае) вправе обратиться в другому наследнику уже за взысканием разницы в регрессном порядке.

К примеру:
1) Кредит, включая проценты составляет 1100 рублей
2) Оба наследника приняли наследство на сумму 900 рублей
3) Каждый из наследников принял наследство на сумму 450 рублей

Банк вправе обратиться к наследникам за взысканием 900 рублей солидарно. Наследник №1 погасил 700 рублей, наследник №2 в итоге погасил 200 рублей. В этом случае наследник №1 вправе взыскать с наследника №2 250 рублей в порядке регресса с момента когда весь долг по кредиту в пределах 900 рублей (наследственной массы) будет погашен.

Полезная информация:

1) Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При этом срок исковой давности открытием наследства не прерывается.

2) Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя.

3) Если умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и трудоспособности, но банк (кредитор) не воспользовался правом требования выплаты страхового возмещения, то наследники могут обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя — банка (кредитора).

4) Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства. В отличие от этих процентов проценты за просрочку исполнения денежного обязательства, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (т.е. с момента смерти наследодателя до момента принятия наследства).

5) Если же у умершего нет наследников, либо наследники не имеют права наследовать или отстранены от наследства, либо они не приняли наследство, либо отказались от него, имущество умершего считается вымороченным. В порядке наследования по закону оно переходит в собственность государства. Именно к государству банк (иной кредитор) может предъявить свои требования по возврату кредитных средств и процентов по ним.

см. также Наследство и наследственное право • Челядник и Партнёры консалтинг (cipcons.com)

Сообщение Кто должен гасить долги умершего? ГК ПМР появились сначала на Челядник и Партнёры консалтинг.

Из публичных отчётов банков следует, что с каждым кварталом растёт рост закредитованности населения. К примеру, из публичной отчётности ЗАО «Приднестровский Сбербанк» и из соотношения между погашенными кредитами и вновь выданными следует, что вновь выданные кредиты на ~15% больше погашенных в отчётном периоде.

С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.

Стоит отметить, что одним из самых популярных кредитов, становится кредит на погашение действующих кредитов (рефинансирование) (мы подробнее писали об этом в предыдущей статье — https://cipcons.com/kak-ne-popast-v-dolgovuju-kreditnuju-jamu-poluchenie-rassrochki-oplaty-kredita/).

Ниже представлен инфо-график о том, на какие цели чаще всего берут кредиты. Статистика составлена на основании опрошенных 500 респондентов.

В данной статье мы предлагаем читателям ознакомиться с природой потребительского кредитования, расскажем об условиях потребительского кредитования, а также дадим практические рекомендации, связанные с кредитованием.

КАКОВЫ ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА)?

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются последние. Индивидуальные условия отражаются в виде таблицы установленной формы, начиная с первой страницы договора, и включают в себя, в частности, следующие условия:

• Сумма кредита (займа) — это объем денежных средств, предоставляемых заемщику. Лимит кредитования — это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа)

• Срок действия договора и срок возврата кредита (займа)

Сумму кредита (займа) заемщик может вернуть досрочно полностью или частично, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок для уведомления.

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно его вернуть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если предоставлен целевой кредит (заем), заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты его получения досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования также без предварительного уведомления кредитора

• Валюта кредита (займа)

Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в рублях ПМР или иностранной валюте. Вместе с тем микрофинансовые организации (не имеющие лицензии на банковскую деятельность) не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте.

• Процентная ставка за пользование кредитом (займом)

В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

• Количество, размер и периодичность (сроки) платежей

С заемщиком должны быть согласованы количество, размер и периодичность (сроки) или порядок определения платежей, а также порядок их изменения при частичном досрочном возврате кредита (займа)

• Порядок возврата кредита (займа) и способы его погашения

Погашение (возврат) кредита (займа), как правило, производится путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика на основании заранее данного акцепта. В договоре должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту его получения или по месту нахождения заемщика

• Полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) (в том числе ипотечного) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и должна быть размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом полная стоимость в денежном выражении размещается справа от полной стоимости, определяемой в процентах годовых

В расчет такой стоимости включаются платежи:

— по погашению основной суммы долга и по уплате процентов;

— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

— платежи в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора;

— платежи в пользу кредитора, если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии).

• Ответственность заемщика

Договором могут быть установлены ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение его условий, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Если заемщик не возвращает в срок сумму кредита (займа), на нее помимо процентов за пользование кредитом (займом) начисляются проценты за неисполнение денежного обязательства либо, если это предусмотрено договором, соответствующая неустойка (пени, штраф).

Кроме того, если заемщик нарушает сроки возврата кредита (займа) или уплаты процентов, кредитор может потребовать досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

• Запрет уступки кредитором прав (требований) третьим лицам

Договор может содержать условие о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) по договору третьим лицам

• Цели использования кредита (займа)

В договор может быть включено условие об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели. При этом в случае нарушения заемщиком целевого использования кредита (займа) кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору и (или) потребовать полного досрочного возврата кредита (займа)

• Указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

Договор может включать указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), например, договора страхования

• Обеспечение по договору

Кредит (заем) может быть обеспечен залогом или поручительством, в таком случае в договоре должно содержаться указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению

КАК ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору

Для осуществления досрочного погашения кредита рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Уведомьте банк о предстоящем досрочном погашении

Досрочное погашение невозможно при наличии просроченной задолженности по кредиту. Предварительно ее придется полностью погасить.

Затем в срок, установленный в кредитном договоре, обратитесь в банк для подачи заявления о досрочном погашении кредита. Как правило, такое заявление составляется по установленной банком форме. Попросите выдать вам копию заявления.

Обратите внимание!

Если вы не подадите в банк заявление на досрочное погашение кредита и при этом внесете денежные средства на свой ссудный счет, досрочное погашение осуществлено не будет. Деньги будут списываться платежами согласно графику.

При подаче заявления на досрочное погашение получите у работника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на свой счет для осуществления досрочного погашения. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней. В случае если условиями договора предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика, банк предоставит также информацию об остатке на нем денежных средств.

В случае осуществления частичного досрочного погашения получите у банка новый график платежей и уведомление о новом значении полной стоимости кредита. При частичном досрочном погашении сократится срок кредитования без изменения суммы ежемесячного платежа либо сократится сумма ежемесячного платежа без изменения срока кредитования.

Шаг 2. Внесите необходимую сумму на банковский счет

Не позднее чем накануне даты досрочного погашения кредита (если иная дата не установлена договором) внесите на свой ссудный счет необходимую сумму. При этом если вы внесете на счет сумму даже незначительно меньшую, чем требуется для досрочного погашения, то досрочное погашение осуществлено не будет.

После внесения денежных средств в счет погашения кредита рекомендуем получить в банке справку о полном исполнении вами обязательств по кредитному договору.

СЛУЧАИ ИЗ ЖИЗНИ

• Истец, срок исковой давности по кредиту истек!

Итак, банк подал исковое заявление к моей доверительнице о взыскании задолженности по договору кредитования. Истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 237 603,29 руб., а также госпошлину. Обратился истец сначала за судебным приказом, а потом уж и с полноценным исковым заявлением в 2019 году, а вот последний платеж моей доверительницей был произведен в 2014 году, то есть 5 лет назад.

Полезный образец

Привожу вам текст наших возражений, которые судом были услышаны, применены, и, как следствие, банк получил отказ в удовлетворении своих исковых требований.

Если и вы находитесь в аналогичной ситуации – копируйте текст, вносите свои коррективы – и будет Вам, как говорится, счастье:

«Согласно пункта 1 статьи 848 Гражданского кодекса ПМР по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 840 Гражданского кодекса ПМР).

К отношениям по кредитному договору применяются правила настоящего Кодекса о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 848 ГК ПМР).

Согласно доводам Истца, изложенным в исковом заявлении, последний платеж по кредитному договору был внесен мной за период 22.02.2014–21.03.2014 года, то есть с момента последнего выполнения кредитных обязательств прошло более 5 лет.

Статьей 212 Гражданского кодекса ПМР устанавливается общий срок исковой давности в три года.

Пунктом 2 статьи 215 Гражданского кодекса ПМР предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям статьи 216 Гражданского кодекса ПМР течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 223 ГК ПМР с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т. п.).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На момент подачи искового заявления Ответчиком с момента последнего платежа прошло более 5 лет (дата последнего платежа по кредитному договору 21 марта 2014 года), таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с целью взыскания задолженности истек, заявлений о восстановлении пропущенного срока не предоставлялось, доказательств уважительности пропуска срока исковой давности так же не предоставлено. Мной, как Ответчиком, заявляется требование о применении срока исковой давности и, как следствие, вынесения отказа в удовлетворении требований истца».

Итак, как наглядно видно из данного примера, срок исковой давности у нас судами учитывается и зачастую является хорошим шансом избежать долговой кабалы.

• Взял в банке автокредит под 17% годовых. Сейчас процентная ставка опустилась до 11%. Можно ли на этом основании изменить конечную сумму выплат банку? И какую сумму я буду должен внести при досрочном погашении кредита (это право заложено в договоре)?

Уменьшить по своей воле процент по кредиту вы не вправе, даже если на рынке кредитов он снизился. Но зато и у банка теперь нет права в одностороннем порядке поднять этот процент. Что касается досрочного погашения кредита, то даже если бы оно не было предусмотрено договором, такое право у вас есть по закону.

Мой 19-летний сын взял потребительский кредит в банке. Пять месяцев выплачивал взносы, а потом его призвали в армию. Сейчас сотрудники банка требуют с нас, родителей, погашения кредита. Мы предъявили справку из военкомата и заявление на отсрочку выплат, но банк настаивает на погашении кредита. Можем ли мы добиться отсрочки?

Банк-кредитор вправе что-то требовать от вас, родителей заемщика, только если вы взяли на себя роль поручителей по кредиту. Но это вряд ли — потребительские кредиты банки, как правило, дают без всякого поручительства или иного обеспечения. Так что случай вашего сына относится к предпринимательскому риску банка, неизбежному в бизнесе. Этого риска банк мог бы избежать, если бы учел, что 19-летний парень легко может оказаться в армии. Банк вправе потребовать возврата долга через суд, но ответчиком будет ваш сын, и суд, надо полагать, учтет его нынешний статус и материальное положение и иск не удовлетворит. Потому-то банк и давит на вас, родителей, но в любом случае незаконно, ведь вы не состоите в гражданско-правовых отношениях с ним.

В данной ситуации вы можете обратиться с жалобой на вмешательство в вашу частную жизнь, а также на вымогательство у вас денег в милицию и госнадзор.

• Купила в кредит стиральную машину, но она вскоре вышла из строя. Сервисный центр определил, что она ненадлежащего качества. Должен ли продавец вернуть деньги за стиральную машину и кому? А как быть с процентами по кредиту?

В такой ситуации продавец, готовый удовлетворить ваше требование о возврате некачественного товара, проданного в кредит, если ваши отношения с ним и с банком были оформлены трехсторонним договором, обязан возвратить вам часть уплаченной за этот товар суммы в размере кредита, погашенного ко дню возврата товара, а также возместить плату за предоставление этого кредита (т.е. выплаченные вами проценты и иные платежи, например за комиссию, если банк их с вас взимал). Остальную часть цены некачественного товара, по которой он был приобретен, продавец должен возвратить банку, выдавшему вам кредит, тем самым погасив ваши обязательства перед ним. Но если банк подтвердит, что кредит вами погашен или что он не возражает против возврата денег вам, то продавец обязан передать вам полную стоимость товара и возместить средства, уже уплаченные вами за предоставление кредита. А вы после этого либо приобретете на эти деньги другой товар, либо досрочно рассчитаетесь с банком по своим обязательствам.

• У частного лица купил подержанный автомобиль по договору купли-продажи. Частное лицо действовало на основании доверенности. Позже оказалось, что автомобиль приобретен первым собственником в кредит. Кредит он не покрыл, и теперь банк отбирает машину. Но в чем я виноват? А если не я, то кто?

Таких случаев, как ни странно, немало. Странно — потому что никто не купит автомобиль без ПТС, а ПТС при покупке в кредит под залог автомобиля обычно хранится в банке-кредиторе. Вопрос, как он попал в руки лица, продавшего вам машину, заслуживает уголовного расследования, для чего следует подать заявление в милицию. Ну, а в рамках гражданских правоотношений советуем прежде всего проверить, с кем вы заключали договор купли-продажи: с продавцом или с посредником, действовавшим по поручению продавца. Резюмируя, рекомендуем обратиться в суд с иском к двум лицам: продавцу автомобиля и лицу по доверенности с требованием о расторжении договора как ничтожного (совершенного с нарушением действующего законодательства) и восстановлении положения, имевшего место до покупки вами этого автомобиля (возврата денег за авто).

С Уважением, Челядник и Партнёры консалтинг

Сообщение Потребительское кредитование в банках ПМР. Путеводитель заёмщика. появились сначала на Челядник и Партнёры консалтинг.

• «кредитных каникул», когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (иногда только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;
• увеличения срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

Рассмотрим подробнее, как действовать заемщику для получения такой отсрочки.

Прежде, чем приступить к изучению вопроса рассрочки по кредиту, хотим обратить внимание читателя на то, что в Верховном Совете ПМР находится на рассмотрении проект закона ПМР «О потребительском кредите (займе)». Автор данного проекта отмечает следующие плюсы принятия данного Закона:

• Законопроектом предусмотрено, что при выдаче кредита (займа) на сумму 15 тысяч рублей Приднестровской Молдавской Республики и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица кредитам (займам) превысит 50% его годового дохода.
• Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок).
• Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
  Законопроект ограничивает общий размер неустойки по договору.
• Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с начисленными процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Остаётся только надеется, что такой Закона будет принят в ближайшее время, т.е. положения Гражданского Кодекса ПМР безнадёжно устарели и не соответствуют тем законодательным началам, которые в настоящее время уже развиты в Российской Федерации и предоставляют гражданам защиту от финансовых рисков.

Способы предоставления отсрочки по погашению кредита

В банковской практике преимущественно используются два способа предоставления отсрочки по погашению кредита:

• в качестве отдельной услуги банка;
• по просьбе заемщика (например, в связи с ухудшением его финансового положения).

Оба указанных способа предполагают соглашение кредитора и заемщика, так как отсрочка по погашению кредита связана с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика (п. 1 ст. 467, п. 2 ст. 468 Гражданского Кодекса ПМР).
Однако если стороны кредитного договора не достигли такого соглашения, в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий. К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная (обращающаяся в суд) сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 2 ст. 468 ГК ПМР).
Примечание. К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы.

Отсрочка по погашению кредита как отдельная услуга банка

Эта услуга предоставляется некоторыми банками. Как правило, ее оказывают только добросовестным заемщикам, у которых за время погашения кредита не возникала просроченная задолженность.
Стоит обратить внимание на то, что в настоящий момент банки на территории Приднестровья стали предоставлять услугу в виде предоставление кредита на погашение действующих кредитов (рефинансирование). Плюсы такого кредита банки видят в следующем:

• возможность объединить несколько кредитов в один;
• снижение ежемесячного платежа по кредитам;
• без обеспечения, поручительства и комиссий;
• досрочное погашение без ограничений;
• возможность получения дополнительных денежных средств на любые цели.

Более подробную информацию получайте в отделениях банков, в частности в Сбербанке ПМР.
Чтобы воспользоваться же возможностью получения отсрочки по кредиту, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Получите в банке информацию о наличии такой услуги и требованиях к клиенту для ее получения

Обратитесь в банк, предоставивший вам кредит, и узнайте, оказывает ли он такую услугу и при каких условиях. Эту информацию, скорее всего, можно найти и на сайте банка.
Удостоверьтесь, что вы соответствуете требованиям, предъявляемым банком к клиентам для получения услуги. Требования могут быть различными, каких-либо единых стандартов и перечней не существует.

Шаг 2. Подайте заявление о предоставлении вам данной услуги и при необходимости оплатите комиссию

Обратитесь в банк с заявлением. Обычно типовую форму такого заявления можно получить в банке.
Если за услугу взимается комиссия, оплатите ее в порядке, установленном банком.

Шаг 3. Получите документы, связанные с погашением кредита

В банке вам предоставят новый график платежей по кредитному договору, скорректированный с учетом предоставленной отсрочки, а также уведомление об измененной полной стоимости кредита.

Отсрочка по погашению кредита по инициативе заемщика

Очень часто за отсрочкой по погашению кредита обращаются заемщики, которые в силу жизненных обстоятельств — увольнение, сокращение зарплаты, болезнь, рождение ребенка и т.п. — не могут вовремя погасить сумму кредита и уплатить проценты по нему.
Банк, так же как и вы, не заинтересован в возникновении просроченной задолженности по кредиту. Поэтому при возникновении сложной ситуации лучше сразу (до возникновения просроченной задолженности) обратиться в банк и попытаться договориться о получении отсрочки. В таких случаях предоставление отсрочки является правом, а не обязанностью банка.
Для получения в банке отсрочки в связи с ухудшением вашего финансового положения рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Подготовьте документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность
В зависимости от ситуации это могут быть различные документы. На их основании банк будет принимать решение.

Если, например, вы потеряли работу, помимо заявления о предоставлении отсрочки от вас могут потребовать предъявить трудовую книжку (ее копию), документ о постановке на учет в Центре занятости Единого Государственного Фонда Социального Страхования ПМР и т.п. При снижении уровня зарплаты потребуется справка с предприятия о начисленных налогах, заработной плате за финансовый период (Отмечаем, что предприятия, учреждения и организации обязаны выдавать своим работникам по их просьбе справки о суммах начисленного за календарный год дохода и суммах удержанного с этого дохода подоходного налога – статья 2 Закона ПМР «О подоходном налоге с физических лиц).

Шаг 2. Подайте заявление об отсрочке

Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении отсрочки по кредиту, составленным в произвольной форме. К заявлению приложите пакет документов, подтверждающих вашу временную неплатежеспособность. Рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой предоставьте банку.
При необходимости представьте дополнительные документы, а также сообщите иную дополнительную информацию, если их запросит банк.

Шаг 3. Получите решение банка и документы, связанные с погашением кредита

Если решение будет положительным, обратитесь в банк для оформления необходимых документов, в том числе для подписания дополнительного соглашения к кредитному договору, получения нового графика платежей и уведомления об измененной полной стоимости кредита.
Если кредит был обеспечен поручительством или залогом, необходимо присутствие также поручителя и (или) залогодателя (если залог предоставили не вы, а третье лицо) для оформления необходимых дополнительных соглашений к обеспечительным договорам. Иначе банк, скорее всего, в предоставлении отсрочки по кредиту откажет.

Обратите внимание!
Получив возможность временно не выплачивать долг по кредиту, вы в итоге платите сумму больше, чем предполагалось по условиям кредита, учитывая перерасчет ежемесячных платежей и плату за предоставление отсрочки. Некоторые банки компенсируют свои риски и убытки, связанные с отсрочкой по кредиту, повышением процентной ставки на остаток по нему. С другой стороны, такая отсрочка дает вам возможность избежать взыскания задолженности по кредиту за счет реализации вашего имущества (в рамках Закона ПМР «Об исполнительном производстве»), а также избежать расходов на взыскание суммы кредита в судебном порядке.

С Уважением, Челядник Василий Васильевич. Челядник и Партнёры консалтинг.

В том случае, если Вам необходима квалифицированная юридическая помощь, у Вас возникли дополнительные вопросы — обращайтесь по контактам, указанным у нас на сайте.

Мы поможем на территории Приднестровья (ПМР) (в зависимости от экономической обоснованности):

• реструктуризировать Ваши долги;
• обеспечить кредитные каникулы;
• уменьшить ставку по кредиту;
• отстоять Ваши интересы в судах и на стадии исполнительного производства.

«Я взял в банке 500 тысяч и вложил их в криптовалюты» Читатели «Медузы» о том, зачем они брали непосильные кредиты — и как пытаются по ним расплатиться. Читайте в комментариях к статье. Оригинал статьи. 

Сообщение ПОЛУЧЕНИЕ РАССРОЧКИ ОПЛАТЫ КРЕДИТА. КАК НЕ ПОПАСТЬ В ДОЛГОВУЮ КРЕДИТНУЮ ЯМУ? появились сначала на Челядник и Партнёры консалтинг.